2024年近200家中小银行加速“消失”，主要因市场竞争加剧、监管推动改革化险及金融机构供给过剩，通过合并重组提升规模与抗风险能力，未来合并趋势将持续但需关注竞争力提升。
农村金融机构层级缩减多省通过吸收合并组建地市级农商银行，减少农村金融机构数量与层级。例如：
2024年4月，海南农村商业银行获批吸收合并省内8家农商行和12家信用社。
2024年6月，辽宁农村商业银行吸收合并省内26家农商行和10家村镇银行。
2024年12月，张家口银行收购当地7家村镇银行，河北邢台农商行吸收合并当地4家村镇银行。
“村改支”数量增加村镇银行被主发起行吸收为旗下支行的案例显著增多。例如：
库尔勒银行于2024年4月被新疆银行吸收合并，成为2024年唯一城商行整合案例。
四川省农村信用社、广西壮族自治区农村信用社分别于2024年1月、2月被省级农商联合银行合并吸收。
市场竞争加剧部分中小银行因规模小、实力弱，在竞争中处于劣势，难以维持独立运营，被迫通过合并重组寻求生存。
监管推动改革化险
政策支持：2024年中央经济工作会议提出“稳妥处置地方中小金融机构”，人民银行在《中国金融稳定报告（2024）》中强调“加快推进中小银行改革化险”。
高风险银行集中：2023年末央行评级显示，357家“红区”银行中，农合机构和村镇银行占比较高。
区域差异化策略：国家金融监督管理总局支持省级党委政府“一省一策”推进农信社改革，推动同一地级市城区农信社整合，稳慎推动村镇银行结构性重组。
金融机构供给过剩截至2024年6月末，我国银行业金融机构法人达4425家，其中中小银行占比超90%。具体来看，城商行124家、农商行1577家、农信社483家、村镇银行1620家。产能过剩促使中小银行通过合并重组优化资源配置。
积极影响
提升规模与质量：合并后的银行资产规模扩大，抗风险能力增强。例如，新疆银行吸收合并库尔勒银行后，成为新疆唯一自治区级地方法人金融机构。
维护地方金融稳定：通过化解不良资产、减少高风险机构数量，有效降低区域金融风险。
未来挑战
竞争力提升：合并重组并非最终目的，需关注机构整合后的自身竞争力，避免“规模不经济”。
区域分化：东部沿海地区银行收购活跃，中西部地区依赖政策引导，需平衡区域发展差异。
数字化转型：农村金融机构需补齐数字化短板，实现“小而美、小而精”的特色发展。
合并重组持续推进2025年中小银行机构将延续合并重组趋势，尤其在经济发展活力较弱区域，组建统一法人的农商银行有助于提升风险抵御能力。
坚守主责主业
金融为民定位：农村金融机构需聚焦普惠金融，服务实体经济薄弱环节与新兴产业。
立足本土特色：借力地方政府资源，开展特色经营，避免盲目扩张。
数字化转型：以放大线下优势为目的，推进符合自身情况的数字化升级。
总结：2024年中小银行加速“消失”是市场竞争、监管推动与供给过剩共同作用的结果，合并重组成为主要路径。未来需平衡规模扩张与竞争力提升，坚守主责主业，以实现可持续发展。
